Modello 231 e coperture assicurative: il collegamento che quasi nessuna PMI conosce

Ogni anno migliaia di piccole e medie imprese adottano il Modello di Organizzazione, Gestione e Controllo previsto dal D.Lgs. 231/2001. Lo fanno spesso per obbligo: un cliente importante che lo richiede ai propri fornitori, la necessità di partecipare a una gara pubblica, un partner straniero che lo pretende.

Ma poche lo usano davvero come strumento di gestione del rischio.

Eppure, è esattamente questo.

Il Modello 231 mappa i reati presupposto che nella tua azienda potrebbero essere commessi nell'esercizio dell'attività. Reati tributari, sicurezza sul lavoro, reati ambientali, frodi informatiche, ecc. Per ognuno di questi, il modello identifica le aree a rischio, i processi sensibili, le persone coinvolte.

Qui entra in scena il consulente assicurativo.

Perché quella mappatura non è solo un documento da mettere in cassetto. È una fotografia del profilo di rischio reale dell'impresa. Ed è esattamente ciò di cui un buon broker assicurativo ha bisogno per costruire una copertura che funzioni davvero.

Un esempio concreto

Un'azienda metalmeccanica con 40 dipendenti adotta il Modello 231. Nella mappatura emergono rischi legati alla sicurezza sul lavoro (art. 25-septies) e alla gestione dei rifiuti industriali. Il titolare pensa di essere coperto dalla sua polizza RC generale.

Non è così.

La RC generale non copre le sanzioni amministrative a carico dell'ente, che possono arrivare fino al 10% del fatturato. Non copre le spese legali per la difesa della società come persona giuridica. Non copre il danno derivante dalla sospensione dell'attività.

Per questo esistono le polizze D&O, i prodotti per la responsabilità degli amministratori, e le coperture specifiche per la responsabilità dell'ente ex 231.

Il punto chiave

Chi redige il Modello 231 conosce i tuoi rischi meglio di chiunque altro. Quella mappatura dovrebbe diventare la base su cui costruire — o rivedere — le coperture assicurative dell'impresa.

Se i due professionisti non si parlano, stai spendendo soldi in consulenza e soldi in premi, senza che i due investimenti si sommino.

La mia attività è questa: affiancare le PMI nella redazione del Modello 231, trasformando un adempimento burocratico in uno strumento concreto di protezione dell'impresa.